Финансовый рынок не терпит случайностей. Каждый шаг крупных банков — это тщательно продуманная стратегия, а не просто любопытство в экспериментировании.
Когда системные банки начинают массово открывать микрофинансовые организации (МФО), это не демонстрация доброй воле, а обоснованный расчет, основанный на аналитике и поведенческих моделях.
Почему крупным банкам сложно в классическом кредитовании?
Кредиты, предлагаемые банками, представляют собой сложный продукт с высокими требованиями к заемщикам. Особое внимание уделяется скорингу, что делает его доступным лишь для тех, кто не представляет риск. Такие клиенты, как самозанятые или фрилансеры, обычно являются потенциальными проблемами для банков, что побуждает их отклонять заявки, нежели объяснять регуляторам возможные просрочки.
МФО решают эту задачу, увеличивая свою прибыльность за счет менее строгих условий:
- более высокие процентные ставки;
- упрощенная проверка заемщиков;
- ускоренные процессы оформления;
- инновационные подходы к рискам.
Банки берут рискованных клиентов под контроль через МФО, создавая для них продукт, который одновременно является продолжением их экосистемы.
МФО как инструмент отбора клиентов
МФО служат не только для получения дохода, но и для оценки платежеспособности клиентов. Они могут помочь выявить ответственных заемщиков, которым впоследствии могут быть предложены более серьезные банковские продукты, такие как кредиты и карты.
Микрофинансовая организация «А Деньги» от Альфа-Банка
Яркий пример — МФО «А Деньги» от Альфа-Банка. Запуская этот сервис, банк осознанно идет на риск, представляющий собой возможность расширить круг своих клиентов.
Условия здесь действительно привлекательны: просто оформление, минимальные требования, моментальная выдача займов, а также первый займ под 0% на 21 день. Однако стоит помнить, что это не просто подарок; это проверка на благонадежность и способность к срокам.
Весь процесс получения займа занимает всего 5-7 минут, и важно помнить, что даже один день просрочки может превратить выгодный займ в финансовую ловушку.
Таким образом, МФО представляют собой эффективный, управляемый продукт с высокой маржинальностью, но с повышенными рисками для клиентов. Всегда стоит учитывать, что займ может стать обременительным, если условия не будут соблюдены.
