С 1 февраля 2026 года семейная ипотека переходит на новый уровень: теперь это не двусторонний инструмент, а единый льготный кредит для семьи. Оба супруга должны выступать созаёмщиками в одном кредитном договоре, отказавшись от предыдущих схем, при которых каждый мог взять займ на себя.
Что нового с 1 февраля 2026 года?
Согласно новому принципу «одна семья — один льготный кредит», теперь невозможно оформить две семейные ипотеки на одну семью. Льготная ставка по кредиту устанавливается на уровне 6%, однако воспользоваться помощью по отдельности не удастся. Оба взрослых супруга автоматически становятся созаёмщиками единого кредитного договора, даже если заключён брачный договор.
Кроме того, отменяются схемы, которые позволяли использовать семейную ипотеку для «доноров» или для покупки нескольких объектов недвижимости под 6% на других людей.
В прежней системе супруги могли оформить по одной ипотеке, что позволяло семье получить две квартиры — например, основное жильё и инвестиционный объект.
Кто сможет взять кредит и на каких условиях?
Основной критерий для получения семейной ипотеки остаётся прежним: наличие ребёнка до определённого возраста или ребёнка-инвалида. Льготная ставка составляет около 6% годовых, но для бюджета важно ограничить количество таких кредитов.
Если доходов семьи недостаточно, можно привлечь третьих лиц в качестве созаёмщиков, однако без старых схем, когда сторонние лица фактически становились «донорами» льготы.
Важно отметить, что если один из супругов успел оформить семейную ипотеку до 1 февраля 2026 года, то второй после этой даты уже не сможет воспользоваться льготными условиями.
Как изменения повлияют на стратегии инвестирования?
Эти меры существенно меняют финансовые планы многих семей, которые ранее могли рассчитывать на получение двух льготных ипотек.
- Стратегия «первая квартира на жену, вторая — на мужа» исчезает, так как в fam?lia теряет право на второй кредит после первой сделки.
- Методы с «донорскими» ипотеками теперь запрещены — льгота привязана к конкретной семье с детьми.
- Для улучшения жилищных условий с помощью двух квартир теперь потребуется хотя бы одна сделка по рыночной ставке.
Семьи, которые успели взять две семейные ипотеки до 1 февраля, сохранят действительность своих договоров на прежних условиях.
Почему государство ужесточает правила?
Логика изменений простая: семейная ипотека создана как социальный инструмент, а не как способ дешёвого кредитования для инвесторов.
- Программа стала использоваться для покупки нескольких квартир, что создавало нагрузку на бюджет.
- Принцип «одна семья — один кредит» помогает выделять субсидии именно тем, кто в них действительно нуждается.
- Государство также пытается охладить первичный рынок, где дешёвая ипотека разгоняет цены на жильё.
В итоге, меняется смысл программы: она вновь становится средством для покупки одной квартиры для семьи с детьми.
Практические советы для семей
Семям, ищущим жильё, стоит обратить внимание на следующие рекомендации:
- Определить долгосрочную цель: это будет «первая нормальная квартира» или элемент инвестиционной стратегии?
- Оценить свои финансовые возможности с учетом всех рисков, а не ориентироваться только на то, что предложит банк.
- Решить, в каком объекте использовать семейную ипотеку: иногда нецелесообразно брать небольшую квартиру, если стоит подождать и накопить на более подходящий вариант.
С 1 февраля 2026 года семейная ипотека становится единоразовым взглядом на возможности: «один кредит — один шанс». Каждой семье следует заранее продумать, как наиболее эффективно использовать этот уникальный финансовый ресурс.
